Co oznacza, że ​​zaliczka na kredyt hipoteczny?

Kiedy zastanawiasz się nad zakupem domu, możesz zauważyć, że wielu pożyczkodawców wymaga, abyś wpłacił pewną kwotę pieniędzy na rachunek powierniczy. Chociaż może być możliwe pominięcie konieczności korzystania z rachunku escrow, wielu kredytobiorców będzie musiało spełnić wymogi escrow, aby zabezpieczyć kredyt mieszkaniowy. Zwykle dotyczy to osób, które po raz pierwszy zakupiły homebuyery lub homebuyerów, którzy nie mają idealnego kredytu.

Wideo dnia

Cel

Rachunek powierniczy jest specjalnym kontem, na którym właściciel domu wpłaca środki, które są wykorzystywane do płacenia podatków od nieruchomości i składek ubezpieczeniowych. Środki na rachunek depozytowy są wypłacane dodatkowo do zwykłej kwoty kredytu hipotecznego każdego miesiąca. Niektóre kredyty, takie jak pożyczki zabezpieczone FHA, wymagają rachunku depozytowego, aby zmniejszyć stopę wykluczenia z powodu niezdolności do płacenia podatków od nieruchomości.

Granice

Według stanu Michigan większość kredytodawców korzystających z rachunków escrow zbiera co miesiąc 1/12 rocznych podatków od nieruchomości i składek ubezpieczeniowych. Kredytodawcy mogą zebrać do 1/6 więcej niż rzeczywista suma podatków i ubezpieczenia na nieruchomości. Dzieje się tak na wypadek wzrostu podatków od nieruchomości lub składek ubezpieczeniowych.

Uchwyt depozytowy

Rachunek powierniczy jest prowadzony przez stronę trzecią, co oznacza, że ​​pieniądze nie są w posiadaniu Ciebie lub Twojej firmy hipotecznej. Od kredytobiorcy zależy posiadacz rachunku depozytowego, ale firma udzielająca kredytu hipotecznego musi wyrazić zgodę na posiadacza rachunku depozytariusza. W większości przypadków firma hipoteczna zaproponuje firmę depozytową; jednak nadal warto przeprowadzić badania, aby wybrać firmę spełniającą Twoje potrzeby i wymagania. Na przykład opłaty różnią się w zależności od posiadacza rachunku depozytowego, dlatego należy znaleźć taki, który jest renomowany i opłacalny.

Korzyści

Jedną z głównych zalet konta depozytowego jest fakt, że pieniądze z podatku od nieruchomości są pobierane w ciągu 12 miesięcy. Bez konta depozytowego może okazać się trudne znalezienie pieniędzy na opłacenie podatków od razu. Inną korzyścią z konta depozytowego jest to, że posiadacz rachunku depozytowego jest odpowiedzialny za opłacenie ubezpieczenia i podatków od nieruchomości. Jeśli posiadacz rachunku depozytowego tego nie uczyni, odpowiedzialność ponosi posiadacz depozytu, a nie ty.

Wada

Rachunki powiernicze w większości przypadków nie są naliczane odsetkami. To, w połączeniu z opłatami pobieranymi przez spółkę holdingową będącą depozytariuszem, może wydawać się istotną wadą kredytobiorcy. Ponieważ kredyty z rachunkiem powierniczym mają zwykle nieco niższą stopę procentową, kredytobiorca może zaoszczędzić pieniądze na oprocentowaniu kredytu hipotecznego. Jednak w przypadku pożyczki mieszkaniowej, która wymaga znacznej opłaty depozytowej, utrata odsetek, którą mógł uzyskać kredytobiorca, może być większa niż oszczędności odsetkowe z tytułu kredytu hipotecznego.